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              P2P网贷之产业链金融模式与创新

              时间:2018-09-14 21:09:45   来源:肚皮舞     字号:    点击数:107 次

              第十七条?行政复议机关收到行政复议申请后,应当在五日内进行审查,对不符合本法规定的行政复议申请,决定不予受理,并书面告知申请人;对符合本法规定,但是不属于本机关受理的行政复议申请,应当告知申请人向有关行政复议机关提出。

              第十四条对保障人身健康和生命财产安全、国家安全、生态环境安全以及经济社会发展所急需的标准项目,制定标准的行政主管部门应当优先立项并及时完成。

              P2P网贷之产业链金融模式与创新
                

              P2P网贷之产业链金融模式与创新

              《P2P网贷之产业链金融模式与创新》这本书聚焦P2P产业链金融,摈弃传统思维,从行业、平台以及理论、实操等多维度深度剖析,通过理论知识与大量中外案例结合讲解,全方位解读各国各行业与P2P产业链金融。

              P2P网贷之产业链金融模式与创新

              浙江多多互联网金融信息服务有限公司简介

              浙江多多互联网金融信息服务有限公司(简称多多金服)是一家新兴的P2P公司,注册资金1亿元人民币,由国有企业浙江光大商贸实业公司控股,上市企业兴乐集团(000677)参股,并联手上海知名财团一开投资集团,共同打造的安全、稳健、透明的互联网理财平台,总部位于互联网金融创新之都杭州。

              浙江多多互联网金融信息服务有限公司产品介绍

              多多理财产品种类繁多,具有投资门槛低、收益安全稳健、投资周期灵活等特点,全方位满足不同类型投资者的投资需求,并通过建立由平安银行作为资金存管平台,由PICC中国人保提供安全保障的立体化风险控制模式,多重安全壁垒,让用户全面感受集投资、托管、风控于一体的互联网投资理财新体验,帮助他们实现稳健、安全的财富增值。

              互联网金融系列丛书:互联网金融基本介绍

              互联网金融系列丛书:互联网金融内容简介

              国内首部互联网金融开篇著作
                全面剖析互联网金融六大模式
                深度分析互联网金融风险防控
                生动展示互联网金融最新案例
                系统思考互联网金融产业环境
                首届中国互联网金融大会《互联网金融》被评为2013中国互联网金融十大事件之一
                腾讯财经2013年中国互联网金融盛典年度入围产品

              互联网金融作为时下热点话题,吸引了互联网领域、金融领域以及相关领域人士的热烈关注,本书作为国内首部深度剖析互联网金融的书籍,系统、全面地阐述了互联网金融的本质、风险特征及国内外最新发展动态。 《互联网金融》分为三篇,共十二章。第一篇为互联网金融概述,主要对互联网金融的定义、特点、概况等进行阐述;第二篇为互联网金融六大模式,逐一分析第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式;第三篇为互联网金融的发展思考,包括相关风险分析、金融监管以及互联网金融业发展环境分析。 《互联网金融》可作为相关互联网金融从业者及对互联网金融感兴趣人士的参考书,还可用于相关领域的机关、企事业单位培训之用及作为大专院校互联网金融课程教材,是一本学习互联网金融必备的科普书籍。[1]

              互联网金融系列丛书:互联网金融作者简介

              罗明雄
                山东大学学士、清华大学硕士。
                现任软交所副总裁、北软汇智投资管理公司总裁,兼任中关村创业投资和股权投资基金协会副秘书长。
                作为软交所金融业务板块负责人及互联网金融实验室执行主任,开创性的提出第三方支付、P2P网贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、互联网金融门户等互联网金融六大模式,并带领软交所互联网金融实验室持续性的开展相关研究、实验工作,发表多篇专业文章,为互联网金融领域代表性人物之一。
                唐 颖
                辽宁大学管理学博士。博士期间曾获资助留学蒙特利尔大学,获MBA学位。博士后攻读财政部财政科学研究所金融学。
                长期从事金融领域政策研究、企业服务等相关工作。在互联网金融初现端倪之时即关注其发展情况,潜心研究其发展规律及发展方向,对第三方支付、P2P网贷、供应链金融等模式有独到见解。
                刘 勇
                中国人民大学硕士。
                现任国培机构董事长、《中小企业融资高层参考》总编、中国小微企业融资研究中心主任。
                曾亲自带领中国小微金融机构领导人先后赴欧、美、亚三个大洲八个国家13个先进微型金融机构进行学习、考察,并成功推动中国小微金融领域成立了中国小额信贷机构联席会。在其带领下,国培机构先后为两万多家企事业单位数万学员提供过培训、咨询服务,已经成为小微金融领域最专业的服务品牌,被誉为微型金融领域的“黄埔军校”。

              互联网金融系列丛书:互联网金融专业推荐

              互联网金融系列丛书:互联网金融媒体推荐

              读完此书,人们不仅可以快速了解互联网金融的发展历程、国内外发展现状以及发展方向,而且能更为客观、全面地看待这一新兴业态,从而真正走近互联网金融。
                --经济日报

              互联网金融系列丛书:互联网金融名人推荐

              《互联网金融》的出版问世为人们揭开了互联网金融的神秘面纱。
                ——全国人大财经委副主任委员、清华大学五道口金融学院院长 吴晓灵
                经济决定金融,在互联网特别是移动互联网不断的影响下,互联网经济高速发展,互联网及大数据对金融的影响和改变是深远和革命性的,《互联网金融》将可能的变化和机会呈现给了大家!
                ——阿里巴巴集团副总裁 胡晓明
                互联网让一些人提前老去,也让一些人更加年轻;互联网会颠覆掉一些行业,又会使另外一些行业获得新生。那么互联网金融呢?她又将给这个世界带来什么?这本书也许会给你一些重要答案!
                ——正和岛创始人、中国企业家俱乐部创始人 刘东华
                互联网已经并正在改变世界,那么互联网金融的时代的到来,也将对传统金融产生巨大的冲击,《互联网金融》这本书,你值得关注!
                ——北交所集团董事长 熊 焰
                大时代、大机遇,互联网金融时代将造就一批新的巨头,众多的投资机会,你参与了吗?关注《互联网金融》,关注更多的投资机会!
                ——清科集团创始人、董事长兼CEO 倪正东
                互联网金融正以其新技术带来的新模式,新模式带来的显著客户价值和产业优势,深刻改变着金融业!
                ——用友集团董事长 王文京
                本书通过完整剖析互联网金融六大模式,分析了互联网金融时代到来之际的机遇与风险,对想了解和加入互联网金融领域的人士而言是一本非常有益的参考书!
                ——软交所总裁 胡才勇

              互联网交易型银行基本信息

              丛书名:网金学院系列丛书

              作者:宁小军著

              出版社:中信出版社

              出版时间:2016-08

              ISBN:978-7-5086-6542-2

              页数:235页

              价格:48.00元

              互联网交易型银行内容简介

              得益于宏观经济与政策红利,中国银行业在过去10年取得了高速发展。新常态下,国家经济增长步入改革与结构调整期,传统银行将告别过去“高枕无忧”的时代,转型升级已迫在眉睫。面对客户需求的逐渐觉醒、技术革新的推动助力,以及监管机构的开放包容,互联网交易型银行应运而生,为传统银行提供了破局之策,并将推动金融交易的普惠、增值、高效、安全和低廉。在未来,伴随金融交易的高度互联网化,以及区块链技术的应用,银行的角色将从信用中介向信息中介演进,并将最终转型为生态化的互联网交易型银行。

              本书分析了金融行业发展现状,阐述了银行业新生态“互联网交易型银行”的本质及发展蓝图,综合提炼了银行转型的关键要素和发展趋势,并进行了大量的互联网交易型银行的实证分析,为传统银行制定下一步发展战略提供镜鉴,也为大众提供关于金融市场的最新启示。[1]

              互联网交易型银行作者简介

              宁小军,本科毕业于华南理工大学,北京大学光华管理学院MBA,主攻投融资决策方向研究。曾先后在互联网和金融领域的多家知名企业担任中高层管理职务,2012年至今,任职广东网金控股股份有限公司(原广东优迈)董事、执行总裁,专注于“互联网+银行”金融领域创新。

              宁小军是广东网金控股股份有限公司的联合创始人,也是互联网交易型银行理论的创始者和践行者,对银行非标资产基于互联网交易型银行的创设、交易、流转、增值有着前瞻性的理念和丰富的经验,其带领网金控股团队与招商银行、浙商银行、宁波银行、兰州银行、华润银行等商业银行共建互联网交易型银行平台,得到了非常广泛的实践应用。

              宁小军著有:《一本书搞懂互联网金融》《产品经理岗位培训手册》《网络营销师岗位职业技能培训教程》《互联网营销》《世界500强企业流程化运作管理管理工具》等。[2]

              互联网金融教程图书简介

              《互联网金融教程》阐述了互联网金融活动涉及的诸多问题,对P2P 网络信贷、众筹融资、第三方支付、虚拟货币、互联网银行、算法交易、供应链金融、互联网理财、互联网保险等崭新领域的专业难题等都用专门章节做了阐述。而对于最新的互联网金融模式与立法监管等新的进展,特别是互联网金融的普惠性实务给予应有的重视。 作者力图提供一本课程体系合理、学科理论深入、教学内容充实、支撑材料新颖、涉及范围宽广、叙述简明扼要、条理渐进清晰,适合电子商务类或金融类专业本科教学需要的互联网金融方面的教材。[1]

              本书不但适合电子商务、金融、国际贸易、经济管理、信息技术等专业本科生或研究生使用,也可供从事互联网金融实务或科学研究的人员,如会计、审计师、律师、财务管理人员等一切对此有兴趣的人士阅读。 [1]

              火币网公司简介

              火币网致力于打造安全可信赖的比特币交易平台,团队拥有多年金融风控经验。核心成员毕业于清华大学、北京大学、复旦大学等国内名校,来自高盛、百度、甲骨文、腾讯、阿里巴巴等国内互联网及金融企业。[3]

              2015年4月,火币网成立火币区块链研究中心,与清华大学五道口金融学院(原央行研究生院)互联网金融实验室成立“数字资产研究课题”[4]。2016年7月,火币网联合五道口金融学院互联网金融实验室、新浪科技发布了《2014-2016全球比特币发展研究报告》[5]。同月,火币区块链研究中心联合机械工业出版社出版了书籍《区块链:定义未来金融与经济新格局》[6]。

              火币网产品介绍

              火币交易闪电手[7]:一款为交易员量身定做的短线交易工具。提供20档盘口每秒250笔实时成交记录,0延时的闪电交易,支持交易窗口与行情窗口分屏显示,用户可轻松进行行情图表分析。

              火币APP[8]:比特币行业功能全面的一款APP。一款提供注册、充值、交易、提现、资讯一体化服务的比特币交易APP。此款APP具有价格提醒功能,让用户不错过行情。

              火币网组织架构

              火币网李林

              创始人、董事长[9]

              李林先生是火币的创始人、董事长,全球数字货币交易领域的推动者。自创建火币以来,他带领团队将火币发展成为了全球领先的数字货币交易平台,至2016年末累计交易额20000亿元人民币。在创办火币之前,李林先生曾就职于Oracle亚洲研究中心并担任研发工程师;2009年创立基于MSN的社交产品友易网;2010年创立国内第二大独立团购搜索人人折。李林先生带领团队屡次打破行业纪录,具有丰富的互联网金融创业及团队管理经验。

              火币网杜均

              联合创始人、董事[10]

              杜均先生是火币的联合创始人、董事,全球知名的数字资产投资和管理人。在创建火币之前,杜均先生曾就职于知名社区软件公司康盛创想,先后担任市场主管、运营主管及产品经理;腾讯收购康盛创想后,他成为旗下核心产品Discuz!产品负责人,主导Discuz!X系列及应用中心的产品设计工作。杜均先生在市场营销、运营、创意等领域均有杰出表现。

              火币网胡东海

              董事[11]

              胡东海先生是火币的董事,国内最早投身互联网行业的连续创业者之一。在加入火币前,胡东海先生曾就职于用友软件、康盛创想、东软熙康并担任产品负责人,积累了丰富的互联网产品开发经验。此后,他联合创办高端食品类垂直电商平台并担任产品副总裁。胡东海先生对用户体验和电商运营有深刻的理解。

              火币网朱嘉伟

              首席运营官[12]

              朱嘉伟先生是火币的首席运营官,主要负责火币的业务运营及管理工作。在入职火币前,他曾就职于Oracle,拥有丰富的公司管理经验和数据分析实践经验。在凯捷咨询任职期间,他担任众多项目的负责人,服务过腾讯、搜狐、去哪儿网、凤凰网、华润集团等几十家知名企业。朱嘉伟先生拥有丰富的团队管理和业务运营经验。

              火币网程显峰

              首席技术官[13]

              程显峰先生是火币的首席技术官,主要负责火币技术及运营平台的搭建等管理工作。在入职火币前,他曾任OneAPM公司首席运营官,积木盒子技术VP,是MongoDB和Docker技术在国内早期的推动者,翻译有《MongoDB权威指南》和《深入学习MongoDB》等书籍。作为知名技术顾问,他曾服务于花旗银行、蓝色光标、国家电网等多家大型集团。程显峰先生对互联网金融产品开发有深刻理解。

              火币网兰建忠

              副总裁[14]

              兰建忠先生是火币副总裁兼深圳分公司总经理。清华大学工学硕士,香港科技大学商学院金融工程硕士。在入职火币前,兰建忠先生曾担任高盛技术VP,拥有8年高盛香港证券交易及风控系统设计与研发经验,并长期深耕于股票、衍生品投资等领域。兰建忠先生对传统金融产品设计及运营具有扎实丰富的经验。

              火币网获得荣誉

              1.2014年度中国创新成长企业100强[15]

              2.2014年度中国互联网创业者大会“金融惠普之星”[16]

              3.2014中国互联网金融领军榜“年度创新平台”[14]

              4.2014年度中国自媒体“年度互联网金融平台”[17]

              5.2014年度第四届东北亚互联网及电商大会“新瑞奖”

              6.2014年通过乌云众测安全认证[18]

              7.2015年度上海互联网创业峰会“最佳创业团队”[19]

              8.2015年度金融极客颁奖盛典“年度金融极客平台”[20]

              9.2015年中国自媒体峰会“互联网金融信任平台“[21]

              10. 2016年中国自媒体年会“2016年度最受用户信任金融企业”[22]

              11. 2017年中关村互联网金融论坛“2016年度中国金融科技最具竞争力企业奖”[23]

              火币网大事年表

              2016年12月25日

              全国数字货币投资教育大型公益活动“火币全国行”第七站-广州站成功举办,2016全年行迹遍布北京、上海、深圳、成都、西安、南京、广州共7个城市。[24]

              2016年12月23日

              火币在2017中关村互联网金融论坛暨第四届普惠金融论坛上荣获“2016中国金融科技最具竞争力企业”奖。[23]

              2016年12月22日

              火币网累计交易额突破2万亿元人民币。[1]

              2016年12月20日

              火币成为由深圳市政府指导的全国首个中国(深圳)Fintech数字货币联盟及中国(深圳)Fintech研究院发起单位之一,与民生银行、招商银行、平安集团、微众银行、大成基金等国内外40多家知名金融机构共同探索推进中国数字货币的科技研发和市场运用。[25]

              2016年12月12日

              火币网单日交易量501万枚,交易额300亿元人民币,第10次刷新平台比特币单日交易额纪录。[26]

              2016年12月3日

              火币在中国最大自媒体联盟“WeMedia第三届中国自媒体年会”上荣获“2016年度最受用户信任金融企业”奖。[27]

              2016年10月25日

              火币网专业行情图正式上线,新增画线功能和多指标。

              2016年9月8日

              火币网计划交易功能上线,用户可提前设置止盈止损。

              2016年9月2日

              火币网API性能提升10倍。

              2016年9月1日

              火币推出比特币区块链行业第一支系列宣传片,从比特币投资、火币网交易平台介绍和区块链行业发展三个角度,用影像和数据直观展示了行业全景。[28]

              2016年8月26日

              由国家互联网应急中心和中国互联网协会主办的“国家互联网金融安全技术专家委员会成立大会”上,火币网CTO程显峰受聘为国家互联网金融安全技术专家委员会委员。[29]

              2016年7月17日

              全球顶级金融科技行业峰会LendIt(朗迪)首次移师中国。火币应邀出席大会,向国内外互联网金融领域的精英们介绍区块链在金融领域的应用及前景。[30]

              2016年7月16日

              全国数字货币投资教育大型公益活动“火币全国行”北京首站启动。[31]

              2016年7月8日

              火币区块链研究中心与清华大学五道口金融学院互联网金融实验室、新浪科技联合发布《2014-2016全球比特币发展报告》。[5]

              2016年7月1日

              火币区块链研究中心联合机械工业出版社出版第一本深入浅出、科学严谨的区块链著作《区块链:定义未来金融与经济新格局》。

              2016年6月19日

              火币创始人李林接受CCTV2央视财经频道采访,与央视记者回顾解读比特币涨跌之路,普及比特币产量减半的原理。[32]

              2016年5月4日

              火币在业内首创推出“币圣战法”系列比特币投资知识学习教程视频。

              2016年4月27日

              火币受邀参加GMIC全球金融创新峰会分享并探讨区块链技术。[33]

              2015年11月20日

              火币网创始人兼董事长李林应知名创新组织“造就”邀请为复旦大学管理学院师生、创业者作《区块链到底是什么》主题演讲。[34]

              2015年11月15日

              受河南省政府邀请,火币网创始人兼董事长李林出席第三届河南省移动互联网大会并做主题演讲,在大会上提出2018年实现火币网、财猫网交易额分别突破“1万亿”的远景规划。[35]

              2015年9月29日

              北京市金融局处长刘军、中央财经大学金融法研究所所长兼互联网金融千人会创始会长黄震等一行组成第一个由政府主导的“数字货币与区块链技术课题组”莅临火币网考察。[36]

              2015年8月13日

              在东北亚互联网及电商大会上,火币网凭借服务优势夺得“优秀电子商务服务奖”。火币网联合创始人杜均领奖并作了“如何在数字货币领域做到第一”的主题演讲。[37]

              2015年8月5日

              火币网创始人李林在金融行业权威杂志《清华金融评论》刊登《当前比特币行业发展现状及政策研究》。这是国内第一次在较有影响力的杂志上发布对比特币行业政策的建议。[38]

              2015年4月25日

              火币区块链研究中心与清华大学五道口金融学院互联网金融实验室《数字资产研究课题》项目正式签约启动,成为中国数字资产行业发展史上的里程碑,助力中国数字资产行业的快速前行。[39]

              2014年12月14日

              火币网作为比特币行业代表参与三亚·财经国际论坛,与全国人大常委吴晓灵同台讨论数字货币的发展现状及未来。这也是“数字货币”第一次出现在高端国际论坛。[40]

              2014年9月13日

              “和融共进合创未来”首届中国比特币产业峰会暨火币一周年庆隆重召开,会议参与1000人,知名投资人戴志康、王强、计越、李笑来和行业众多创业者共同参加了此次大会。[41]

              2014年9月12日

              火币通过国内知名漏洞众测机构乌云平台的漏洞众测。[18]

              2014年9月

              火币旗下数字货币矿业服务平台DigCoin上线。[42]

              火币网手机APP上线[43]

              2014年8月5日

              火币网并购中国首个多重签名比特币钱包“快钱包”和比特币区块查询网站QuKuai.com.[44]

              2014年4月4 日

              火币网获得华尔街顶级风险投资机构红杉资本(Sequoia Capital)A轮数千万人民币投资。[45]

              2014年3月19日

              火币网上线莱特币现货交易。[46]

              2013年9月20日

              火币网宣布免交易手续费。

              2013年9月1日

              火币网上线比特币现货交易平台。

              2013年5月15日

              火币网购买顶级域名huobi.com。

              2017年9月15日

              火币网发布公告称,即日起暂停注册、人民币充值业务,并将于9月30日前通知所有用户即将停止交易。同时,将于10月31日前,依次逐步停止所有数字资产兑人民币的交易业务。[2]

              火币网投资方

              国际顶级风投机构红杉资本在2014年4月对火币进行A轮数千万人民币投资。红杉资本中国基金合伙人计越表示:“比特币整个行业还在发展早期,很高兴和火币合作。”真格基金是第一家投资火币网的风投机构。真格基金联合创始人王强这样称赞火币网:“火币,必火!”知名天使投资人戴志康也是火币网的天使投资人。他曾表示:“投资火币网,见证一个行业从无到有地发展,是一件很美好的事情。作为火币网的投资人,能间接参与到比特币产业发展,觉得自己也有点伟大。”[45]

              财富管理与互联网金融内容简介

              《财富管理与互联网金融》由经济管理出版社出版

              财富管理与互联网金融作者简介

              王洪栋,山东人,毕业于武汉大学,金融学博士,国际金融理财师(CFP)。多年从事零售银行、财富管理、同业金融市场等相关工作,在《保险研究》、《金融参考》、《金融时报》等财经类报刊发表专业论文三十余篇,获北京市总工会和科委联合授予的“王洪栋创新工作室”荣誉称号。合著有《财富管理与资产配置》一书。廉赵峰,北京人,毕业于对外经济贸易大学,金融学硕士、中级经济师、国际金融理财师(CFP)、CFA Level 3 Carldidate。曾于招商银行、中金公司等大型金融机构从事多年财富管理产品设计、策略研究及大类资产配置等相关工作,在《经济管理与研究》等专业期刊发表论文多篇。合著有《财富管理与资产配置》一书。张光楹,北京人,毕业于北京大学数学科学学院,国际金融理财师(CFP)。多年从事零售银行、财富管理等相关工作,在《中国保险报》、《参考消息》等报刊发表过多篇财富管理类专业文章,北京电视台财经频道、中央电视台财经频道特约专家。合著有《财富管理与资产配置》一书

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              互联网金融,纯粹的外行领导,其实很多行业的创新都是外行进来才引发的,金融行业也需要搅局者,更需要那些外行的人进来进行变革。——马云
                互联网金融这种更加关注用户体验的金融创新,促进互联网与金融深度融合的新兴业态,在获得社会各界广泛关注的同时,逐渐得到了监管机构的认可与鼓励,为我国金融产业带来新的发展机遇。——吴晓灵

              财富管理与互联网金融名人推荐

              互联网金融,纯粹的外行领导,其实很多行业的创新都是外行进来才引发的,金融行业也需要搅局者,更需要那些外行的人进来进行变革。
                ——马云
                互联网金融这种更加关注用户体验的金融创新,促进互联网与金融深度融合的新兴业态,在获得社会各界广泛关注的同时,逐渐得到了监管机构的认可与鼓励,为我国金融产业带来新的发展机遇。
                ——吴晓灵

              财富管理与互联网金融图书目录

              第一章互联网金融//001
                第一节金融与金融市场// 003
                一、金融//003
                二、金融市场//004
                第二节互联网金融与互联网金融市场//009
                一、互联网金融// 010
                二、互联网金融市场//015
                第二章财富管理与互联网金融//021
                第一节 互联网金融的盈利模式//023
                一、互联网的传统盈利模式//023
                二、互联网金融的盈利模式//026
                第二节互联网金融与财富管理的关系//034
                一、财富管理对于不同参与方的含义//034
                二、互联网金融与财富管理//036
                第三章互联网财富管理的基础理论//045
                第一节财富管理方法论//047
                第二节风险管理理论//050
                一、风险的基本性质//050
                二、风险的识别方法//056
                三、风险评估//061
                四、风险排序与风险度量//069
                五、信用风险的计量方法//072
                六、贷款组合与集中风险//079
                第四章互联网财富管理的框架设计//083
                第一节互联网财富管理的核心价值观//085
                第二节 互联网财富管理的客户体系//088
                一、互联网财富管理客户体系的构建原则//089
                二、互联网财富管理客户体系的构建方法//090
                第三节 互联网财富管理的产品体系//100
                一、产品线的完备性//102
                二、产品线的独立性//103
                第四节 互联网财富管理的客户关系管理体系//105
                一、客户关系管理的目标//105
                二、线下客户关系管理的方法//106
                三、互联网财富管理客户关系管理的方法//108
                第五章财富管理与资产配置//113
                第一节 财富管理的风险体系//116
                一、财富管理的内涵//116
                二、财富管理的风险类别//117
                三、确定性与不确定性产品//122
                第二节 资产配置对互联网财富管理的意义//124
                一、传统金融体系下的资产配置//125
                二、互联网金融的两个阶段//126
                三、资产配置的意义//128
                第三节 互联网财富管理的资产配置//133
                一、传统金融与互联网金融资产配置的差异//133
                二、最优资产组合//135
                三、产品风险//138
                第四节 资产配置实践中的困难//140
                一、无法接受最优投资组合//140
                二、互联网金融的突破点//146
                第六章两个专题//159
                第一节人寿保险与互联网金融的路径选择//161
                一、人寿保险的盈利经验//161
                二、互联网平台保险销售可能的颠覆方式或者突破方式//167
                第二节 互联网金融下的券商财富管理//171
                一、券商的盈利变迁,/171
                二、券商对财富管理的需求//174
                三、互联网金融对券商的影响//176
                四、券商财富管理的困境//178
                五、券商发展财富管理的一种可能方式//180
                参考文献//185

              上海富友金融网络技术有限公司公司介绍

              旗下全资子公司:

              1、上海富友支付服务有限公司注册资本1亿元:银行卡收单牌照、互联网支付牌照、跨境电子商务外汇支付业务资源。

              2、上海的富友金融网络技术有限公司注册资本1.196亿元:预付卡发行和受理牌照。

              3、上海富友商业保理有限公司注册资本5000万元:商业保理牌照。

              4、上海富友电子商务有限公司注册资本1000万元:在上海自贸区开展“全球购”跨境电商业务。

              5、上海大云平移投资管理有限公司注册资本2000万:关注与扶植“大数据”、“云计算”、“平台型”、“移动互联网”等方面的创业企业。

              6、浙江富友电子商务有限公司注册资本1000万元:致力于浙江省内电子商务业务

              7、上海富友圈网络有限公司注册资本1000万元:专注于熟人社交圈平台

              6张支付及金融服务牌照:

              银行卡收单牌照

              互联网支付牌照

              预付卡发行与受理牌照

              商业保理牌照

              跨境支付牌照

              基金支付牌照

              合作伙伴和客户:

              中国银联、中国建设银行、中国工商银行、中国农业银行、中国银行、交通银行、招商银行、上海浦东发展银行、平安银行、中国光大银行、中信银行、中国民生银行、兴业银行、广发银行、华厦银行、中国移动、中国电信、中国联通、海南航空、南方基金、宜信、信而富、中国对外经济贸易信托有限公司、华安保险、光大保德信、证大集团、家乐福、大润发、魅族、京东、1号店、天猫、新世界城网上商城等合作伙伴。

              上海富友金融网络技术有限公司公司团队

              公司创始人/董事长:陈建

              经济学博士,高级经济师。曾执教厦门大学经济系,历任招商银行总行办公室副主任、中国银联风险管理部总经理、业务管理部总经理、战略发展部总经理,兼银行卡风险管理委员会秘书长、银行卡业务管理委员会秘书长、银行卡争议处理委员会办公室主任、国家金融标准化委员会委员。曾负责组织并参与编写国内电子支付领域的一系列业务规则、风险规则、技术标准、行业定价、产业政策,对电子支付领域的相关政策、业务规则、技术标准有着深入的理解,具有良好的专业素养、独特的行业资源和丰富的经营管理经验,曾荣获中国银联优秀中高级管理干部和“2013沪上十大金融创新人物”称号[4],并带领团队获得优秀团队称号。在产权理论、企业理论、企业伦理、企业战略、银行管理、银行卡支付业务等方面具有较高的学术造诣,发表论文、专著数十万字。

              总裁:康建明

              暨南大学计算机系工学学士,会计系管理学硕士。全国五一劳动奖章获得者,上海领军人才,上海市劳动模范。历任广东银联技术开发部负责人,中国银联业务管理部副总经理,第二代系统建设办公室总经理兼任电子支付研究院院长。曾作为核心执笔人负责起草中国银行卡联网通用的第一部统一规则,负责组织起草《银联卡业务运作规章》。参与了中国银联第一代系统建设。全面负责规划和建设中国银联第二代全球处理中心系统,该系统在灵活性和功能的多样性方面达到了国际领先水平。曾5次荣获中国银联优秀中高级管理干部称号,带领团队3次获得优秀团队称号。作为电子支付领域的复合型专家人才,对电子支付领域的业务管理、项目管理和产品创新等有深刻的理解和丰富的经验。拥有十多项电子支付相关的国内外发明专利;获中国人民银行科技发展奖12项。

              管理团队

              拥有博士、硕士学历,曾在金融监管部门(人民银行)、商业银行、银行卡组织(中国银联)等机构长期担任领导工作。

              核心骨干

              来自于金融监管部门、商业银行、银行卡组织、第三方支付服务商、互联网支付服务商、电信运营商、金融服务类IT企业。

              上海富友金融网络技术有限公司富友集团业务

              富友集团的多渠道支付业务综合处理系统——集合互联网、电话、手机、POS等支付渠道,支持所有银行卡有磁有密、无磁有密、无磁无密支付及B2B资金结算,能为"金融超市"、"自助银行"、"商户收付款"、"虚拟商城"、"公共缴费"等业务提供完整的支付结算解决方案,为金融机构和商家构建一个直接面向个人家庭的销售网络,为千百万持卡人和家庭提供完整的电子支付服务和电子商务服务。并将不断研发新的产品,在资金收付、征信服务、产品创新等各个方面为合作商户和个人获得更好的发展,目前集团业务详列如下:

              金帐户

              专为P2P、小额借贷公司开发的虚拟账户服务系统。[5]

              借贷双方将通过金账户进行对接,账户内资金归属于参与各方,实现借贷资金并不经行P2P平台而完成调拨,达成参与各方账户之间的直接资金转移,真正意义上实现了P2P机构的中介撮合属性。

              产品优势:

              1、支付通道:线上线下全覆盖,现场和远程双支持。

              2、账户存管:为借贷双方独立开户,专设银行备付金账户托管资金。

              3、增值服务:便民业务增加商户黏性,资产分销增加企业效益。

              收件宝

              社区快件解决方案[6]

              产品优势:

              1、智慧社区

              收件宝依托富友专业的金融服务能力,向用户提供快递功能的同时,给用户提供信用卡还款,手机充值,银行卡余额查询等便民金融服务。

              2、专业运营

              运营系统年承担千亿级资金流稳定运营考验,多重安全保护,全年不间断专人职守,确保每一个用户能得到24小时的全天候服务。

              3、安全保障

              双重加密:收件宝采用箱体锁定系统,每一个柜门都同时用物理锁定和电磁开锁,确保柜门只有由系统确认下才能安全打开。

              特选材料:箱体材质选用优质钢材,能保障箱防火、防水、防盗、防撬等性能,保护快件的安全。

              成功案例:华润置地[7],江苏南京--建邺区政府,浙江杭州--新湖商务大厦,上海东南华庭等等。

              富友“1+N”供应链保理融资

              以大中型企业为核心,为上下游企业提供综合的应收账款融资、应收账款管理及账款收付等综合性服务。

              产品优势:

              1、门槛低:无需抵押,使用富友POS即有可能获得最高30万融资额度。

              2、速度快:最快当天放款。

              3、材料简:通过微信、随心富APP、付掌柜APP或电子邮件中任一渠道,提供电子资料即可。

              4、范围广:不限地域,向全国各地富友商户提供融资服务。

              便民缴费点

              富友拥有“银联便民支付点”品牌授权,并已在北京、广东、深圳等60个省市地区推广银联便民支付点20000余个,日均交易笔数近30000笔。

              信用卡分期

              持卡人在已签约分期业务的富友POS终端上进行消费,可享受无息分期的尊贵体验。分期业务交易手续费由商户承担,持卡人无需承担任何额外费用,无息分期将刺激消费者的购买行为,为特约商户带来业务。

              产品优势:

              多:需一台POS支持多家银行信用卡分期业务(支持中行、建行、农行、光大、平安)。

              快:商户一次性收回销售款,不承担资金分期风险。

              好:增强顾客消费意愿。

              省:商户只承担分期手续费,免刷卡收单手续费。

              随心富刷卡器

              为个人用户的日常金融服务设计的便民APP,满足个人用户转账、信用卡还款、银行卡查余、手机/点卡/Q币充值、公用事业缴费、折扣机票、彩票、购买电商卡等日常金融服务需求。

              产品优势:

              1、极速:跨行转账秒到账。

              2、适配性强:支持安卓与IOS,完美解决音频接口正反极性兼容问题,无需区分“国际标准”、“国家标准”。

              3、安全:获得中国银联的《银联卡受理终端产品安全认证证书》,通过银行卡检测中心《个人支付终端安全评估》认证。

              富掌柜

              基于多种智能手机和平板电脑为商户提供:刷卡收款、缴费充值、商铺管理、管乐推广等一体化解决方案。

              产品优势:

              1、方便:上门收款,只要有手机信号就能收款。

              2、便宜:价格远低于传统移动POS。

              3、安全:输密、打印凭条,完全不改变用户习惯。

              4、强大:收款、转账、还款、充值等各种便民业务。

              富余宝

              面向移动APP的‘宝宝类’货基理财产品解决方案

              产品优势:高收益、高流动、0手续费、易操作。

              代发卡

              有卡代发卡:为商户提供金融级储值卡系统,实现企业内储值卡发行、受理、收款、结算的需求,丰富企业支付手段,完善客户使用体验,帮助企业沉淀资金、稳定客源、提高效益、提升服务。

              虚拟代发卡:给商家,特别是商圈提供了一个时尚高效的虚拟预付费卡客户管理方式,依托‘富掌柜’系统,解决用户携带多张卡出行的不便,只需账号密码便可轻松完成支付。

              福利高

              富友“福利高”服务平台,是一个企业发放福利的有效工具。它集企业福利采购、福利批量代发、员工自由兑换,发票确认对账等用功能的企业综合服务平台。

              产品优势

              1、福利选择灵活多样,大幅提升员工满意。

              2、协助企业进行福利采购发放,便利又合规。

              3、通过报表跟踪员工消费行为,真正了解员工。

              4、贴心增值服务,让企业在员工心中“更加高大上”。

              跨境支付

              助力境外商户开拓中国市场,快速扩大销售规模。面向境外网上商户提供的境内客户收款服务,富友自动完成货币转换。

              产品优势

              1、无限额:个人、公司均可办理;专享政策扶持,贸易收付汇全年无限额。

              2、正规安全:国家外汇管理局特许跨境电子商务外汇支付业务资质;央行《支付业务许可证》;中国银联成员机构。

              3、全球可达:平安银行全球网络,可对所有国家或地区银行账户收付汇。

              4、足不出户:网上自助办理,省去柜面繁琐手续,节约时间。

              上海富友金融网络技术有限公司发展历程

              2009年

              富友金融为10家全国性银行信用卡中心全面提供跨行信用卡还款服务。

              2011年

              获得中国人民银行颁发的银行卡收单和互联网支付牌照,同时获得人民银行颁发的预付卡发行与受理牌照。

              2012年

              获得全国范围商业保理许可,并成立上海富友商业保理有限公司。

              2013年

              成为首批获得中国银联“收单外包机构注册认证”的企业[2],在全国范围建立银行卡收单服务网络。

              2013年

              获得国家外汇管理跨境电子商务外汇支付业务试点资质,在上海自贸区获准成立上海富友电子商务有限公司。

              2014年

              成为“上海市网络信贷服务业企业联盟”成员单位[3]。

              上海富友金融网络技术有限公司央行相关通知

              为终结与防范、先前存在于预授权业务与第三方支付交易规则中的风险漏洞再次被某些不法分子有机可乘,央行先后于2014年3月、9月,分别颁发了八家第三方支付机构停止接单和四家支付机构部分省市有序停止收单业务的通知,藉此富友[1]也终得以走出在2014年初所陷的收单业务预授权事件。且该事件仅属于收单牌照这一项许可范围之内,富友其它五张牌照所许可的其它多项业务并不与之关联。

              P2P金融起源

              2006年度诺贝尔和平奖得主尤努斯博士认为现代经济理论在解释和解决贫困方面存在缺陷,为此他于1983年创建了格莱珉银行,通过开展无抵押的小额信贷业务和一系列的金融创新机制,不仅创造了利润,而且还使成千上万的穷人尤其是妇女摆脱了贫困,使扶贫者与被扶贫者达到双赢。格莱珉银行已成为100多个国家的效仿对象和盈利兼顾公益的标杆。

              创办以来,格莱珉的小额贷款已经帮助了630万名借款人(间接影响到3150万人),其中超过一半脱贫。而且格莱珉银行自1983年创办以来,除了创办当年及1991年至1992年两个水灾特别严重的年头外,一直保持赢利,2005年的赢利达1521万美元。同时,格莱珉银行不仅提供小额贷款,而且也鼓励小额存款,并通过格莱珉银行将这些存款发放给其他需要贷款的人。

              这一模式就是最初的P2P金融雏形。

              主要分为两种模式,基于电子商务的网络P2P金融和传统线下的P2P金融。

              P2P金融发展

              P2P金融国外发展

              2005年11月,美国PROSPER将这一思想进一步提炼和创新,创办了PROSPER网络小额贷款平台,让资金富余者通过PROSPER向需要借款的人提供贷款,并收取一定利息。从2006年2月上线到2009年1月29日,经由PROSPER的借贷金额共计约合12.5亿人民币,超过3个月的逾期还款率仅为2.83%。2010年4月16日,美国PROSPER宣布已完成了1470万美元的第四轮融资。至此,PROSPER的总融资金额已达到5770万美元。

              PROSPER在本土的主要竞争对手LENDING CLUB也再融资2450万美元。至此,LENDING CLUB在前三轮融资共所获注资总额也已达5270万美元。除了PROSPER,2005年3月在英国伦敦开始运营一家名为ZOPA的网站同样是目前最热门的P2P网络金融平台之一。

              这些网络P2P金融平台的成功让P2P金融真正开始在世界范围内获得认可和发展。

              P2P金融国内发展

              在相当长一段时间内,中国小微企业的融资需求始终无法从银行等间接融资渠道中得到满足,这也为国内P2P金融平台发展提供了空间;几年时间内,中国P2P金融从无到有,并展现出强劲的发展后劲,甚至令国外机构直言要来“中国取经”。

              P2P金融在国内发展初具雏形,但并无明确的立法,国内小额信贷主要靠“中国小额信贷联盟”主持工作。可参考的合法性依据,主要是“全国互联网贷款纠纷第一案或现 结果阿里小贷胜出”。 随着网络的发展,社会的进步,此种金融服务的正规性与合法性会逐步加强,在有效的监管下发挥网络技术优势,实现普惠金融的理想。

              发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。中国的网络借贷平台已经超过2000家,

              平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下三类:

              一、担保机构担保交易模式,这也是最安全的P2P模式。

              此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。

              此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

              二、“P2P平台下的债权合同转让模式”的模式。

              可以称之为“多对多”模式,借款需求和投资都是打散组合的,甚至有由最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。

              三、以交易参数为基点,结合O2O(ONLINE TO OFFLINE,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式。

              这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。

              四、P2P平台模式下的保本保息的模式?错误概念!

              国务院法制办公布《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法(征求意见稿)》,出台网贷平台的12项禁止行为。其中规定:P2P网贷平台不能自融,不能做资金池归集资金,不能提供担保或承诺保本保息。

              [2]

              五、微信金融模式[3]随着互联网金融和移动互联网的迅猛发展,两者的结合产品也开始出现,目前在微信平台已经出现了一些P2P产品。[4]“快速、高效、移动化、无空间限制”等等优势,决定了闪电借款模式的成功,且微信金融在风控上有自己完整的体系,第一是完备的信息管理和大数据风控,借款者除了必须认证个人金融信息,包括个人银行卡和信用卡等, 还会考察社交关系。第二是用短期小额来分散风险。[3]

              据统计,2015年网贷行业问题平台数量为894家,行业累计问题平台数量为1253家,而目前行业正常运营平台数为1962家,P2P行业淘汰率为39%。

              值得注意的是,2015年新增平台数为1140家,仅比问题平台数多246家,而11月、12月问题平台数开始超过新增平台数。正常运营平台数量触碰到“天花板”,出现降温迹象,这也意味着网贷行业将进入存量淘汰阶段。

              具体来看,2015年10月份曾创下年内问题平台数新低,但11月、12月问题平台数又出现激增,逼近年内高点。而2014年问题平台数量仅为273家,1年时间数量暴增2倍多。[5]

              截至2016年7月底,正常运营的平台数量降至2281家,较6月底下降了68家,环比下降2.89%。7月新增P2P平台只有33家,而去年同期,新增平台达到217家,由此可见,P2P的增长步伐已大大放缓。[6]

              P2P金融区分P2P与P2I

              P2P金融指个人与个人间的小额借贷交易,一般需要借助电子商务专业网络平台帮助借贷双方确立借贷关系并完成相关交易手续。借款者可自行发布借款信息,包括金额、利息、还款方式和时间,自行决定借出金额实现自助式借款。[1]

              P2I金融指个人与产业链间的互联网金融模式,是通过垫资方代理采购或代理销售的创新交易模式,将互联网金融与塑料产业链深度融合的综合性服务,为塑料上下游企业提供电子化、模式化的信息、交易、融资、结算、仓储、物流等综合服务,助力塑料行业客户实现信息流、商流、资金流、物流的四流合一,从而加快货物和资金流转速度,提高交易效率,降低交易成本和交易风险。[7]

               

              P2P金融投资理财

              在国内P2P平台争相和小贷、担保公司结盟获取借款项目来源时,专注于纯线上模式则广泛布局在消费金融领域.

              在央行最新报告中发现,全国居民储蓄总额约为43万亿人民币,人均3万元。每人3万元储蓄的中位数估计全中国60%的人是很难达到的,但是对于一个普通家庭而言,一家几口3万元的存款还是有的。

              这个钱有的是存在那里以备不时之需的,比如老人生病、孩子上学这种情况下用的,不能动;有的就很简单,存了一年下来有三万元了,并且还在继续努力的存钱,这部分钱就应该用来投资产生收益。巴菲特所谓复利滚雪球的理念深入人心,可是怎么让雪球越滚越大而不是越滚越小,这个事情在全球都是不容易的一件事情。

              P2P模式撮合的是个人与企业的借贷。专家认为,P2P互联网小微金融模式的优势是面向具有还款能力和还款意愿的优质中小企业。

              解决了投资者投资信息不对称、投资起点高、投资风险高的问题;同时解决了中小企业融资难、融资时间长的问题。结构化设计理念,让专业的机构做专业的事,一方面利用互联网实现信息对称、实现资源高效利用,帮助广大中小企业“速效”融资;

              另一方面,引入线下金融担保机构的多担保合作体系,从根本上解决了互联网金融(ITFIN)风控诚信的原则性问题;同时,在融资过程中实现去媒化,剥离诸多中间环节,实现投资者直接获利,年化收益率上对投资者有着极高的吸引力。 P2P模式,有效整合各角色的参与度,高度发挥各自优势,并让投资者的收益最大化,从而实现多方共赢。

              P2P平台主要存在两大问题,一是预期投资回报率过高,而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂;二是针对雨后春笋般四处开花的P2P,既没有门槛,政府也缺乏统一的征信平台。现在的P2P就像传统借贷行业银行,也可以分为直接融资和间接融资。在直接融资方面,P2P平台仅充当信息披露角色,帮助资金供求双方进行更高效的匹配,而不涉及资金运作,也不参与担保;但是在间接融资方面,P2P平台充当了以往商业银行金融中介的职能,负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金,在这种情况下P2P就担当了资金转让与风险中介的角色。对于直接融资性质的P2P平台,更需要的是借款一方的征信数据;而对于间接融资P2P,由于其担当的是小额放贷机构的角色,甚至与非法集资只有一线之隔。而资金提供方此时的出资就好比是给一个放贷机构提供贷款,因此就不得不考虑该机构的信用程度。此时不仅仅需要资金需求方即实体企业的征信数据,P2P公司的信用数据也是必需的。[8]

              P2P理财研发历程

              关于P2P网络借贷平台的起源,一般有两种说法。一个是尤努斯(又称尤纳斯)教授;另一

              个是英国的Zopa。随着贷款行业的不断发展,也有很多企业在小额贷款里脱颖而出。

              尤努斯生于1940年,他的贡献是做了穷人的银行,解决了穷人的借贷需求而获得诺贝尔奖的,其模式跟现有的各大银行没有任何差别。英国的Zopa则完全是基于21世纪计算机网络技术的快速发展而应运而生的新模式,网络的高效化使传统的借贷模式可以从N21(运用网络做直销),12N(企业网上申请贷款)的两步走模式,直接跨越到N2N(个人对个人放款)模式,省去了中间银行,这也是Zopa所宣称的,“摒弃银行,每个人都有更好的交易”的来源。P2P网络借贷充分发展的结果是把银行从借贷业务链中挤出去。P2P网络借贷的N2N模式可以兼顾银行和民间借贷的双重优势。

              P2P理财概念

              指个人与个人之间的借贷,而P2P理财是指以公司为中介机构,把借贷双方对接起来实现各自的借贷需求。借款方可以是无抵押贷款或是有抵押贷款,而中介一般是收取双方或单方的手续费为盈利目的或者是赚取一定息差为盈利目的的新型理财模式。

              市场P2P理财公司众多,产品各有差异,收益率也不一样,建议投资者在选择产品时能理性的、谨慎的选择一款适合自己产品。同时,在选择P2P公司时一定要多走动,多调查,选择有正规资质,规模较大,信誉好的公司进行办理业务,这样可以保障投资者资金的安全。同时,一些有品牌背景支持的平台是不错的选择,最后选择不动产抵押类的P2P理财产品风险相对来说要小一些。

              P2P理财技术突破

              何为p2p(2张)

              业内专家分析指出,P2C模式是传统P2P的延伸和升级,可帮助小微企业快速安全融资,为大众提供了一个投资理财平台。依靠战略合作的融资性担保公司,为企业做实地的贷前审查,资质的审查、经营流水审查、业务能力和财务报表等审核,在贷后监管也基本能做到实地,每个月考察资金使用情况及业务运转、经营状况,在最大程度上能够保证企业正常运营和还款能力,从而确保投资者资金安全。反担保措施会向担保公司抵押放款、股权、应收账款,相对银行会有更强的反担保措施,担保公司相当于加了一层全额利息担保,对风险进行隔离作用,这是最大程度上确保投资者的安全。

              P2P理财产品特征

              P2P理财线上模式

              是纯粹的P2P,在这种平台模式上纯粹进行信息匹配,帮助资金借贷双方更好的进行资金匹配,但缺点明显,这种线上模式并不参与担保。

              P2P理财线上线下

              线下P2P模式是指线上模式借贷流程中的审核、贷款发放等流程放在线下进行。线下模式审核和银行贷款审核方式无二,一般需要抵押物,募集资金由线上模式平台自主支配,贷给借款人,目前大多数P2P理财平台其实都是线下模式。

              线上P2P模式,是纯线上纯信用的网络借贷,贷款申请、投标、风险审核、贷款发放都在线上进行,企业只是提供一个双方撮合的平台。

              P2P理财债权转让

              平台本身先行放贷,再将债权放到平台进行转让,很明显能让企业提高融资端的工作效率,但容易出现债权不足,不能让资金充分发挥效益;

              P2P理财本金担保

              提供本金甚至利用利息担保的P2P模式,这种模式是金融市场的主流模式,本金担保的P2P模式实质是间接接触资金的概念。

              P2P理财群体分析

              根据调查数据,存钱仍是大多女性最常用的理财方式,占到60%以上,其次基金以及P2P这种收益与风险相对稳定的产品,也成为受广大女性投资者的喜爱,分别占到50%和40%。而对于股票等风险系数较高的理财产品,则不像男性投资者那么热衷。[1]

              P2P理财注意事项

              P2P理财风险控制

              看所选择P2P理财产品的产品的平台是否规范,是否有一套完善的风险管控技术,是否有抵押,是否有一套严格的信审流程,是否有一个成熟的风险控制团队,是否有还款风险金,是否每一笔的债权都是非常透明化,是否每个月都会在固定的时间给客户邮寄账单和债权列表等等,以上是非常重要的一些问题,所以客户在进行选择的时候一定要了解清楚。

              P2P理财平台实力

              一般平台越大,其风险管控越严格,因为平台大,所以每一笔债权都是经过严格审核,才会转让给出借人。另外,公司的实力和规模也是衡量一个公司规范与否一个非常重要的指标。还有公司的注册资金,在全国的营业部的规模也都是一个非常重要的指标。

              P2P理财合同规范性

              认购产品时务必要把合同中的每一条认真的阅读清楚,摸清每一个条每一个字的具体含义,千万不要马马虎虎的就把合同给签署了,而对于其中的条条框框一无所知,若将来真的产生风险,后悔也来不及了。

              P2P理财产品评价

              P2P网贷是以互联网为平台,撮合借款人和个人投资者进行交易的方式,资金借入人到期偿还本金,资金借出人获取利息收益。P2P网贷在中国具有非常良好的市场需求基础。一方面是因为传统的金融体系已满足不了人们日益庞大的资金需求,另一方面电商的迅速发展及互联网支撑体系的日益完善也成就了P2P行业快速发展的大环境。在风险可控及大多数平台提供显性或者隐形担保的情况下,P2P网贷具有低门槛、高收益、收益稳定等特性,成为广大平民理财人的福音。

              P2P理财理财乱象

              2015年12月29日,据上海市金融办主任郑杨提供的数据,截止2015年末上海大约有200家存活的P2P(网络借贷)机构,其中有50家左右或多或少存在问题。根据有关方面不完全统计,截至2015年11月末,全国正常运营的网贷机构共2612家,撮合达成融资余额4000多亿元人民币,问题平台数量1000多家,约占全行业机构总数的30%。网贷乱已经成为常态。[3]

              P2P网络借贷平台产生背景

              P2P小额借贷是一种将非常小额度的资金聚集起来借贷给有资金需求人群的一种商业模型。是当前互联网金融(ITFIN)趋势下的一种产物。它的社会价值主要体现在满足个人资金需求、发展个人信用体系和提高社会闲散资金利用率三个方面,由2006年“诺贝尔和平奖”得主穆罕默德·尤努斯教授(孟加拉国)首创。

              1976年,在一次乡村调查中,穆罕默德·尤努斯教授把27美元借给了42位贫困的村民,以支付他们用以制作竹凳的微薄成本,免受高利贷的盘剥。由此开启他的小额贷款之路。

              1979年,他在国有商业银行体系内部创立了格莱珉(意为“乡村”)分行,开始为贫困的孟加拉妇女提供小额贷款业务。随着互联网技术的快速发展和普及,P2P小额借贷逐渐由单一的线下模式,转变为线下线上并行,随之产生的就是P2P网络借贷平台。

              这使更多人群享受到了P2P小额信贷服务。P2P网络借贷平台主要的优势是“便捷,快速,不受地域限制等等”,P2P的主要发展方向在于其高效的“闪电借款”模式,互联网金融发展的另一个重要目的,就是通过这种借贷方式来缓解人们因为在不同年龄、地域时收入不均匀而导致的消费力不平衡问题。

              移动互联网的发展也带动了P2P行业重心的转移,P2P的重心更加转移到了移动端进行,以微信金融[1]为例,闪电借款平台借势双十二宣布旗下产品完成25亿元交易额,粉丝注册用户近300万人。闪电借款用户多为22-30岁左右的年轻人。

              P2P网络借贷平台经营模式

              P2P网络借贷平台在英美等发达国家发展已相对完善,这种新型的理财模式已逐渐被身处网络时代的大众所接受。一方面出借人实现了资产的收益增值,另一方面借款人则可以用这种方便快捷的方式满足自己的资金需求。

              国外成功的P2P网络借贷平台 Zopa:2005年3月在伦敦成立,已拥有超过24万注册会员,除Zopa UK外开发出Zopa Italy, Zopa Japan, Zopa USA。

              国外成功的P2P网络借贷平台 Prosper:成立于2006年,拥有超过98万会员,超过2亿的借贷发生额,是目前世界上最大的P2P借贷平台。

              国内于2007年8月在上海成立首家P2P网络借贷平台,2012年国内P2P进入野蛮生长期,但并无明确的立法。

              发展至今由P2P的概念已经衍生出了很多模式。截至2018年2月,中国正常运营的的网络借贷平台1890家,平台的模式各有不同,归纳起来主要有以下四类:

              一、担保机构担保交易模式

              这也是最安全的P2P模式。此类平台作为中介,平台不吸储,不放贷,只提供金融信息服务,由合作的小贷公司和担保机构提供双重担保。此类平台的交易模式多为“1对多”,即一笔借款需求由多个投资人投资。此种模式的优势是可以保证投资人的资金安全,由国内大型担保机构联合担保,如果遇到坏账,担保机构会在拖延还款的第二日把本金和利息及时打到投资人账户。

              二、P2P平台下的债权合同转让模式

              可以称之为“多对多”模式,是一条非典型的道路--P2P的线下模式。借款需求和投资都是打散组合的,自己作为最大债权人将资金出借给借款人,然后获取债权对其分割,通过债权转让形式将债权转移给其他投资人,获得借贷资金。

              其构架体系可以看作是左边对接债权,右边对接债务,平衡系数是对外放贷金额必须大于或等于转让债权,如果放贷金额实际小于转让债权,等于转让不存在的债权,根据《关于进一步打击非法集资等活动的通知》,属于非法集资范畴。

              三、大型金融集团推出的互联网服务平台

              此类平台有大集团的背景,且是由传统金融行业向互联网布局,因此在业务模式上金融色彩更浓,更“科班”。

              四、以交易参数为基点,结合O2O(Online to Offline,将线下商务的机会与互联网结合)的综合交易模式

              这种小贷模式创建的P2P小额贷款业务凭借其客户资源、电商交易数据及产品结构占得优势,其线下成立的两家小额贷款公司对其平台客户进行服务。线下商务的机会与互联网结合在了一起,让互联网成为线下交易的前台。[2]

              P2P网络借贷平台经营规则

              P2P网贷行业的规范化发展已成为行业的共识。初步形成三种发展路径:

              第一种 是通过民间借贷服务中心予以规范。比如,温州、鄂尔多斯成立了民间借贷登记服务中心,以公司的方式引导P2P平台入驻,要求将有关交易数据登记备案,对P2P的业务进行监管,这是一种较规范的方式。

              第二种 是通过信息服务行业协会进行规范,这种模式在上海已开始尝试。如何给P2P平台定性,一直是行业颇具争议性的话题,在法律环境下不能将P2P平台定性为金融机构,因为中国对金融机构有着严格的审批制度和准入要求,所以把P2P平台定性为信息服务机构较准确,通过行业协会探索自律规范也是可行的解决办法。

              第三种 是成立P2P行业的自律联盟。我们国家要成立一个行业协会需要先找到主管部门,然后才能去民政部门审批。问题是P2P没有主管部门,通过审批非常困难。一些P2P有关的组织是没有官方背景的民间组织,没有很强的规范作用,更需要靠企业自律。

              根据《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》的规定,自然人之间、自然人与法人、自然人与其他组织之间的借款作为借贷案件受理,确保了民间借贷的组织形式及其合法性。但是,民间借贷中也应当遵循一些特殊的法律规定,例如:借款利率不得超过中国人民银行公布的基准利率的4倍(详见下)。至于自然人之间的关系、通过何种形式或者平台进行借贷,法律并没有规定。

              但是需要注意的是,若故意以高利率吸引他人出借款项并将资金用于套利的或者以欺骗手段骗取他人出借款项的,将构成犯罪,要追究相应的刑事责任。

              《合同法》第211条:“自然人之间的借款合同约定支付利息的,借款的利率不得违反国家有关限制借款利率的规定”。 《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“六、民间借贷的利息可适当高于银行利率,但最高不得超过同期银行贷款利率的4倍,超出部分的利息法律不予保护。”

              《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十、一方以欺诈、胁迫等手段或者乘人之危,使对方在违背真实意思的情况下所形成的借贷关系,应认定为无效。”

              《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十一、出借人明知借款人是为了进行非法活动而借款的,其借贷关系不予保护。”

              《最高人民法院关于人民法院审理借贷案件的若干意见》:“十三、在借贷关系中,仅起联系、介绍作用的人,不承担保证责任。对债务的履行确有保证意思表示的,应认定为保证人,承担保证责任。”

              2008年3月,商务部已正式批准了我国第一家可跨省连锁经营的民间借贷中介公司。至此,我国民间借贷中介机构的存在已经得到国家监管机构的承认。由央行起草的《放贷人条例》草案已经提交国务院法制办,“民间借贷”正在国家立法层面得到确认。[3]

              P2P网络借贷平台平台责任

              《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定》分别对于p2p涉及居间和担保两个法律关系时,是否应当以及如何承担民事责任作出了规定。

              按照《规定》中的条款内容,借贷双方通过p2p网贷平台形成借贷关系,网络贷款平台的提供者仅提供媒介服务,则不承担担保责任,如果p2p网贷平台的提供者通过网页、广告或者其他媒介明示或者有其他证据证明其为借贷提供担保,根据出借人的请求,人民法院可以判决p2p网贷平台的提供者承担担保责任[4]。

              P2P网络借贷平台存在的风险

              除了参与者的信用风险,更为重要的是网贷平台自身的风险,其主要集中在以下三个方面:

              P2P网络借贷平台信用风险

              由于资金流量规模较小,多数银行并不给予P2P网贷公司资金托管服务,这便给部分恶意创办的网贷平台提供了利用管理不严的资金托管机构进行欺诈的机会,这也是“淘金贷”和“天使计划”诈骗案得以发生的原因。

              P2P网络借贷平台经营风险

              由于网贷平台创立初期往往难以盈利,运营成本较高,加之激烈的行业竞争更是延长了“烧钱”的阶段,长期难以盈利的平台将不得不面临关闭的命运。

              2011年7月,哈哈贷宣布关闭。在其长达一年半的营业时间里,只取得了30多万盈利,而相较于每年200多万的成本投入,这一部分盈利显然是杯水车薪,资金的捉襟见肘让哈哈贷终于难以为继。而类似的情况未来或许会越来越频繁地出现在这一初期野蛮生长的行业中。

              P2P网络借贷平台市场风险

              《中小企业融资担保机构风险管理暂行办法》规定,担保机构担保责任余额一般不超过担保机构自身实收资本的5倍,最高不超过10倍。而网贷公司担保倍数突破10倍警戒线是业内常态,一旦发生系统性风险,大面积的违约将拖垮网贷平台。

              就国外成熟的平台Zopa和Prosper的经验来看,由于二者分属有担保和无担保模式,这决定了二者的风险和收益水平差别非常明显。

              具体而言,Zopa历史上的逾期坏账率一直控制在2%左右的水平,而Prosper的平均坏账率水平达到7.42%,与之对应的是Zopa的收益率水平在5.6%-7.5%,而Prosper的平均收益率高达17.11%。就目前国内网贷平台的收益率水平来看,其普遍在15%以上,且不同模式之间收益率的差别并不明显。因此,我们认为,这其中很大一部分体现的是投资者对于网贷平台风险所要求的溢价。[5]

              P2P网络借贷平台主要问题

              P2P平台主要存在两大问题

              一是预期投资回报率过高,而实体经济却难以维持业绩并导致运营平台的资金链断裂;二是针对雨后春笋般四处开花的P2P,既没有门槛,政府也缺乏统一的征信平台。现在的P2P就像传统借贷行业银行,也可以分为直接融资和间接融资。

              中业兴融表示,在直接融资方面,P2P平台仅充当信息披露角色,帮助资金供求双方进行更高效的匹配,而不涉及资金运作,也不参与担保;但是在间接融资方面,P2P平台充当了以往商业银行金融中介的职能,负责从一方接入并向资金需求方提供实质资金,在这种情况下P2P就担当了资金转让与风险中介的角色。

              对于直接融资性质的P2P平台,更需要的是借款一方的征信数据;而对于间接融资P2P,由于其担当的是小额放贷机构的角色,甚至与非法集资只有一线之隔。

              而资金提供方此时的出资就好比是给一个放贷机构提供贷款,因此就不得不考虑该机构的信用程度。此时不仅仅需要资金需求方即实体企业的征信数据,P2P公司的信用数据也是必需的。[6]

              P2P网络借贷平台需求分析

              就P2P网贷的需求侧来看,为市场提供小额贷款的模式除了P2P网贷,小贷公司和民间借贷占据了重要的地位。相比较而言,一方面,网贷运营的成本远低于小贷公司,另一方面,其为无法提供担保、抵押的群体提供了便捷的融资渠道,最重要的是P2P网贷由于借助网络突破了时空的限制,在规模上的发展空间远大于以自有资本放贷的小贷公司。

              而相对于传统的民间借贷,P2P网贷消除了向亲朋好友借款时欲说还休的尴尬,并且高度分散化的投资使得即便发生信用风险也不至于对贷款人构成太大影响。正因为这些比较优势,P2P网贷在小额贷款这一细分市场中有着生长、发育乃至壮大的基因。

              就P2P网贷的供给侧来看,由于其为市场提供了一种灵活自主的投资方式,且赋予投资者较高的收益水平,加之成熟平台较为完善的风险保障体系,相比于传统的投资理财渠道有其独到的优势,受到一批投资者的青睐。正因为此,网贷这一模式吸引了大量的资金,具备持续发展的生命力。

              由于P2P网贷很大程度上具有民间金融的属性,加之目前国内网贷市场没有受到制度的强制约束,这使得其领先于整个金融系统实现了利率市场化,因此网贷的收益率水平可以成为观察民间信贷市场的窗口。进一步来看,随着网贷平台与区域性金融机构合作的不断推进,本地化趋势将使得其作为区域信贷供求观察窗口的功能不断凸显。而这可以为我们从微观上观察某一地区的经济活动提供一种新的、可行的途径。

              P2P网络借贷平台三种风险

              第一是经营不善,导致收入不能覆盖成本,平台无法存续,因为P2P作为平台收取的是两块收入,一块是根据达成交易的收入的一定比例,另外一块是会员费。P2P的支出是经营平台所需要的一系列费用,如果平台的交易不活跃,收入不能覆盖收益也很正常,但是这种风险是经营者自身的风险,理论上不会波及到交易主体。

              第二则是交易机制设计不合理所导致的出资人信用判断出现失误,导致坏账出现,从而受到损失,交易机制的设计是P2P的核心点,一个良好的交易制度的设计,是可以避免很多风险点出现的。

              例如通过对借款人的各项真实性审核的机制,借贷周期的时间限定,交易风险赔偿制度的设计,甚至是利息制度的设计,还有集中撮合制度,等等各项制度的创新设计,在国外甚至有人际关系信用制度的量化设计,都进行应用到平台上来,从而进行大幅度拉低交易坏账的出现,但是任何交易机制都会存在缺陷,只能在长期实践中,不断发展和优化,这个其实是出资人自身该承担的风险,而平台也要不断的去优化这种设计,成就平台的核心竞争力。

              第三点其实是道德层面的问题,平台是否会存在利用交易机制设计的漏洞,人为的进行骗贷活动,由于交易数据、信用审核的权限都放在平台手里,出资人却不能有效审核这些信息,也无从判断真假,那么处于的地位就非常的不利地位,很容易就让P2P走入歧途。

              诈骗等一系列恶性事件就很容易产生。尤其在一些集中撮合交易方式的平台上,就更容易产生这种情况。随着经济形式恶化,很多不具备公信力的P2P,应该在这方面会不断的发酵,应该还是会有恶劣的事情出现。

              P2P网络借贷平台发展趋势

              互联网金融(ITFIN)的兴起,以P2P网贷模式为代表的创新理财方式受到了广泛的关注和认可。P2P的借款人主体是个人,以信用借款为主,面对社会筹集资金。而与之相对应的P2C,P2P网贷的升级和进化版。P2C依然是面向社会筹资,借款主体则是以企业借款为主。P2C模式的首创网贷平台,其借款人为具有稳定的现金流及还款来源的企业。相较个人而言,企业的信息比较容易核实,还款来源更稳定。

              2012年P2P网贷入选“2012年中国年度创新成长企业100强”中唯一入选的金融信息服务企业。

              互联网金融才大潮初起,当前的鱼龙杂混、良莠不齐的情况一定不会长期持续下去。P2P健康发展的前提可能是要经历一些风雨,淘汰一批经营不善的网贷公司,甚至要打击掉一批借着P2P平台进行违法犯罪活动的团伙。我相信,经过洗牌之后,一些巨型的、有实力的网贷公司或许将兼并一些中小型网贷公司,并且专注做平台的P2P公司将引进和培育一批金融服务机构进行合作,链接网贷行业的上下游,优化产业链,形成一个巨大的互联网金融产业集群。

              以互联网金融的发展趋势推测,如果政策法律环境没有显著恶化,我预计再过个三到五年,我国或许将成长出几家巨型的线上、线下结合的P2P公司,可能通过连锁加盟的方式,与本轮金融改革试点地区合作,并且与资本市场相结合,拿到投资后做进一步的区域扩张和功能优化。

              由于当前网络借贷的风险管理体制尚未成熟,P2P行业还过于脆弱,坏账风险以及政策风险一直是P2P网贷企业的心病。2011年7月,积累了10万注册用户、自称“中国最严谨网络借贷平台”的哈哈贷网站宣布因为资金短缺将关闭,银监会随即发布“风险七条”提出警示,更是一度让整个行业陷入绝境。

              但可以看出,电商、P2P网贷平台、银行三者不是完全竞争的关系,而也存在较大的合作机会,在亦敌亦友的微妙关系中互相扶持、相互竞争。电商企业、银行、P2P网贷平台企业,谁都有可能被整个合作链中排除在外,也可能在竞争中被淘汰出局。在这方面,阿里信贷的地位短期内仍难以撼动,其更大的风险来源于内部风险控制,受外部影响较小。

              2015年4月14日,“接地气”成中国P2P平台发展关键。[7]

              P2P网络借贷平台三条红线

              P2P网络借贷平台资金池模式

              即部分P2P网络借贷平台通过将借款需求设计成理财产品出售给放贷人,或者先归集资金、再寻找借款对象等方式,使放贷人资金进入平台的中间账户,产生资金池。[8]

              P2P网络借贷平台非法集资

              为部分P2P网络借贷平台经营者未尽到借款人身份真实性核查义务,未能及时发现甚至默许借款人在平台上以多个虚假借款人的名义发布大量虚假借款信息(又称借款标),向不特定多数人募集资金。

              P2P网络借贷平台庞氏骗局模式

              个别P2P网络借贷平台经营者,发布虚假的高利借款标募集资金,并采用在前期借新贷还旧贷的庞氏骗局模式或短期内募集大量资金后卷款潜逃。

              P2P网络借贷平台发展趋势

              金融的本质就是对风险进行定价。失败的风险控制足以导致一家大型公司倒闭,甚至会引发连锁反应造成金融危机。P2P网贷平台利融网对于中国正在迅速成长的大量中小型互联网金融公司,对于市场风险更是敏感。对风险控制稍有疏忽,就有可能造成公司资金链的断裂,甚至引发倒闭潮。

              P2P网络借贷平台基础数据

              在身份户口正确的基础上,还有一个重要数据就是学历学位信息,P2P网贷公司利融网的目标客户基本限定在接受过本科以上学历教育的群体,基于这个限定的原因是认可教育制度的筛选,这个群体的人相对有较高的还款能力和接受过基本的信用教育。

              P2P网络借贷平台防范骗局

              随着国内p2p借贷的盛行,越来越多的行骗机构也趁机加入进来,假借“无抵押贷款”的名义,以“只需要凭身份证即可办理”等各种诱惑的条件骗取急需资金者的资金。

              勿图省事贪便利

              相比抵押贷款来说,无抵押的信用贷款所需要的风险更大,因此也都有着更为严格的审核标准与申请流程,切忌因为急需资金就轻信这些看上去简单的办理条件流程。要知道,天下没有免费的午餐,任何资金的出借都是有一定的风险的,也就相应有着风险控制措施;

              当面申请

              任何从事贷款服务的公司都有其固定的办公场所,而且都是需要申请人当面填写申请的。申请者亲自上门申请,就能有效地对公司的真实性进行评估,极大地降低上当的可能。即使不能亲自上门的,也得亲自见到相关负责人面谈,加强了对于贷款提供者真实性的直观评估,同时也相应降低了借贷风险;

              勿轻信“贷前费用”

              正规的贷款服务公司都不会收取贷前费用的,而预扣利息的行为也是有违相关法律规定的。因此,直接或者变相的“贷前费用”都是不合法的,申请人有权拒绝。

              当然,更多的防范措施还需要申请人擦亮双眼,明辨是非,切勿因急需用钱草率从之,从而给了行骗者以可趁之机。

              根据会议议程,大会审查2017年国民经济和社会发展计划执行情况与2018年国民经济和社会发展计划草案的报告及2018年计划草案、2017年中央和地方预算执行情况与2018年中央和地方预算草案的报告及2018年全国预算草案。

              会议听取了市市政公用建设局和塘下镇政府关于东山垃圾填埋场和鲍田垃圾填埋场的处置情况的汇报,与会人员就垃圾填埋场处置工作的现状、目前面临的问题以及实施步骤进行了认真讨论。

              (一)扎实开展专题教育活动。坚持党要管党、从严治党,区人大常委会党组扎实开展群众路线教育实践活动、“三严三实”专题教育、“两学一做”学习教育,建立和完善《人大常委会议事规则》等10余个规章制度,大力开展“纠四风、治陋习”等专项整治活动,持续推进党风廉政建设和作风建设,塑造“为民、务实、清廉”的机关形象。通过加强学习教育,人大机关党员干部理想信念进一步坚定,政治意识、大局意识、核心意识、看齐意识进一步增强,政治鉴别力和政治敏感性进一步提高。

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